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최근 미국에서는 특정 집단을 겨냥한 핀테크 서비스가 금융 업계의 새로운 트렌드로 등장했다고 합니다. 10대 청소년 집단뿐만 아니라 아프리카·아시아계 소수 인종, 성 소수자 등 다양한 집단이 대상인 것이며, ‘신시장’으로 파악한 것입니다. 팬데믹(대유행) 이후 인터넷 쇼핑과 배달 주문이 폭증하고, 현금 없는 사회로 전환이 빨라지는 가운데서도 10대들의 디지털 경제 접근성은 여전히 떨어졌었는데요. ‘그린라이트’ 앱의 부모용 화면 (출처 : 그린라이트)디지털 결제 욕구를 충족하면서, 돈을 주는 부모도 함께 만족할 수 있는 금융 앱 중 대표적인 서비스는 2017년 서비스를 시작한 ‘그린라이트(greenlight)’입니다. 한 달 4.99달러의 이용료를 내면 최대 다섯 자녀를 위한 모바일 직불 카드를 내주고, 스텝과 비슷한 지출 관리 서비스를 제공합니다. 자녀가 집안일이나 숙제 등 임무를 완성하면 자동으로 보상이 지급되게도 설정할 수 있습니다.후발 주자인 '스텝(Step)'은 그린라이트와 비슷한 서비스를 제공하면서 이용 수수료가 없는 것이 특징입니다. 앱을 이용한 모바일 결제를 중심으로 직불 카드와 지출 관리 서비스 등을 제공하고 있습니다. 특히 부모 등 보호자가 자녀 카드에 돈을 충전하고, 지출 제한액을 설정하며, 실시간으로 카드 사용 내역 알림을 받을 수 있는데요. 지난해 10월 서비스를 시작, 올해 2월 사용자 100만명을 돌파했다고 하네요.전 세계 유니콘 기업 610개 중 94개가 핀테크 기업으로 나타났습니다. 3월 24일 기준, 전체 610개의 유니콘 기업들의 총 기업가치는 2조 330억 달러(약 2295조 원)입니다. 이 중 핀테크 유니콘들이 가장 큰 비중(18%)을 차지했으며 이들의 기업가치는 3770억 달러(425조 원)에 달합니다. 국가별로는 미국의 핀테크 유니콘이 46개로 가장 많고, 영국 12개, 중국 8개, 인도 7개, 브라질, 독일이 각 4개, 호주, 이스라엘이 각 2개입니다. 한국은 간편송금 서비스 '토스'를 운영하는 비바리퍼블리카 1곳이 2018년 12월에 유니콘 반열에 올랐습니다. 카카오뱅크와 카카오페이, 케이뱅크 등도 추산 가치가 이미 유니콘 수준을 넘겼지만 각각 카카오와 KT 등 대기업의 자회사로 편입되어 있어 유니콘으로 분류되지 않고 있습니다.가장 큰 비율을 차지하는 핀테크 유니콘 (출처 : 조선일보)디지털 기술 발전에 따른 핀테크의 급속한 성장이 글로벌 금융산업의 지형을 바꾸는 주요 요인으로 작용하고 있는 가운데 지난 26일부터 3일간 제3회 ‘코리아 핀테크 위크 2021’이 진행됐습니다. ‘핀테크와 지속 가능한 금융혁신’이라는 주제로 진행된 이번 박람회는 온·오프라인 병행 방식으로 진행됐는데요. 오프라인 행사에서는 미국, 캐나다, 이스라엘, 싱가포르 등 세계 각국의 다양한 핀테크 동향을 공유하는 39개 전시관에서 서비스를 시연했습니다. 온라인 행사에서는 핀테크 기업과 투자자, 금융회사 간 일대일 온라인 미팅, 온라인 전시관을 통한 비즈니스 매칭, 핀테크 투자설명회 등이 열렸습니다. 이날 금융위원장은 향후 핀테크육성지원법 제정 등을 통해 금융권 인프라를 고도화하고 핀테크 유니콘 등장을 촉진해 핀테크 성장 및 디지털 금융혁신을 가속화하겠다고 밝혔습니다.이번 인사이트에서는 빠르게 발전하고 있는 핀테크 현황과 이에 대응하여 격동기를 겪고 있는 전통적 금융권의 디지털 혁신에 대해 1편과 2편으로 나누어 알아보겠습니다. 이번 <1편>에서는 간편결제와 오픈뱅킹, 그리고 보안 등 고객의 편의성과 안정성을 추구하는 디지털 금융혁신에 관련된 내용을 살펴보고, 다음 <2편>에서는 금융 데이터와 자산관리, 그리고 마이 데이터 등 AI와 빅데이터 기술에 기반하여 개인 맞춤형으로 진화하는 금융혁신에 관하여 알아보겠습니다. #1. [간편결제] 금융사와 핀테크 기업 간 차별화된 간편결제 서비스 대격돌!플랫폼을 기반으로 한 간편결제 시스템인 네이버페이와 카카오페이 등이 가파른 성장세를 보이는 가운데 기존 금융사들이 간편결제 서비스를 고도화하고 유통 업체들도 자체 간편결제 서비스를 도입하면서 간편결제 서비스 경쟁이 더욱 치열해지고 있습니다. '간편결제'란 공인인증서 등의 복잡한 절차 없이, 신용카드 등 지급 카드의 정보를 스마트폰에 미리 입력해두고 거래 시 비밀번호를 입력하거나 단말기를 접촉하는 방법으로 간편하게 결제하는 방식으로 스마트폰을 단말기로 사용하기 때문에 ‘스마트페이(Smart Pay)’라고도 합니다. 한국은행에 따르면 지난해 간편결제 이용액은 하루 평균 4492억 원으로 2016년의 645억 원에 비해 7배 정도 급증했습니다. 그러나 은행, 카드사 등 기존의 금융사들 비중은 점차 줄어들고 네이버, 카카오 등 빅테크 기업의 시장점유율이 빠르게 높아지는 추세입니다.간편결제 시장 점유 현황 (출처 : 한국은행 제공/동아일보)■ 핀테크의 양대산맥, 네이버페이와 카카오페이의 약진국내 양대 핀테크 업체인 카카오페이와 네이버페이가 코로나19로 인한 비대면 소비 증대 추세에 따라 올해 1분기에도 두드러진 성장세를 보였습니다. 관련 업계에 따르면 카카오페이와 네이버페이의 올해 1분기 거래액은 총 31조 2천억 원으로 전년 동기보다 58.5%나 급증했습니다. 카카오페이 1분기 거래액은 22조 8천억 원으로 지난해 총 거래액 67조 원의 3분의 1을 3달 만에 달성한 것입니다. 결제와 금융 서비스는 전년 동기 대비 127% 성장했고, 대출과 투자 서비스는 10배 이상의 고성장세를 기록했습니다. ‘카카오페이 증권계좌’를 기반으로 한 투자 서비스는 출시 1년 만에 누적 400만 계좌가 개설됐으며 1분기 펀드 가입자 수는 160만 명을 기록했다고 합니다. 카카오페이 실제 사용 모습 (출처 : 카카오페이 제공/한국경제)카카오페이는 기존의 QR코드 결제 방식을 넘어 NFC(10cm 이내의 거리에서 무선 데이터를 주고받는 통신 기술) 결제 방식을 채택한 교통카드 서비스도 출시했습니다. 별도 애플리케이션(앱)을 실행하거나 다른 절차 없이 휴대폰을 단말기에 가져다 대기만 하면 결제가 돼 편리하다는 것이 강점입니다.네이버페이는 네이버 ID로 다양한 가맹점에서 회원가입 없이 편리하게 쇼핑, 결제, 배송 관리를 할 수 있는 서비스입니다. 네이버페이의 올 1분기 거래액은 8조 4천억 원을 기록했는데 이는 전년 동기 대비 56.1% 증가한 것입니다. 네이버페이가 급성장할 수 있었던 것은 올 1분기 넥슨, 삼성화재 등 대형 가맹점을 추가하며 온라인 제휴몰 수는 전년 동기 대비 31% 증가한 6만5000 개에 이르는 등 외부 제휴처가 늘어난 덕분이라고 합니다. 네이버페이 결제 화면 (출처 : 네이버페이 제공/한국경제)■ 5대 금융지주 모두 ‘00페이’ 출시로 간편결제 시장 춘추전국 시대!코로나19 이후 비대면 결제 증가에 따라 네이버페이, 카카오페이, 토스 등 빅테크 기업들이 주도하고 있는 간편결제 시장의 주도권 쟁탈을 위해 5대 금융 지주 모두가 간편결제 서비스 ‘00페이’를 출시하거나 출시 준비 중에 있습니다. 5대 금융지주 '페이'전쟁 (출처 : 한국경제)KB국민카드가 지난해 10월 간편결제 서비스 ‘KB페이’를 출시한 데 이어 신한금융도 올 4월 ‘신한페이’를 선보였습니다. ‘KB페이’는 기존 KB국민카드사의 신용-체크 기반 스마트폰 간편결제는 물론 국민은행 계좌 결제와 상품권 및 포인트 결제, 근접 무선통신 단말 결제 등을 통합 지원합니다. ‘신한페이’는 신한카드 앱 ‘신한페이판’을 한층 더 고도화한 간편결제 서비스로, 카드결제와 계좌결제, 선불결제 등을 연동한 서비스를 제공합니다. 조만간 신한금융투자와 제주은행, 신한저축은행 등 자회사 계좌 결제도 연결하고 신한은행 계좌가 없는 고객에게도 신한페이 서비스를 제공할 예정이라고 합니다.금융사들이 간편결제 플랫폼 서비스 구축을 서두르는 것은 종합지급결제 사업에 대비하기 위한 것입니다. 종합지급결제 사업은 하나의 금융 플랫폼을 통해 예금과 대출 업무를 제외한 간편결제, 송금, 급여이체, 카드대금·보험료·공과금 납부 등 계좌 기반 서비스 전반을 제공할 수 있는 디지털 금융 서비스입니다. 이는 금융업의 경계가 사라는 것으로 ‘핀테크 사업의 결정판’이라 할 수 있습니다. 따라서 기존 금융사들에게는 엄청난 위협이 아닐 수 없습니다. ‘빅테크 기업’이 종합지급결제 사업 라이선스를 받으면 은행과 카드사의 거의 모든 업무를 대신할 수 있게 되기 때문입니다.#2. [오픈API] 하나의 앱으로 모든 금융기관의 계좌 조회하고 이체할 수 있는 ‘오픈뱅킹’핀테크의 금융시장 진입장벽을 낮추고 금융사 간 경쟁을 촉진하기 위해 도입된 오픈뱅킹이 2019년 10월 주요 은행을 첫 시작으로 인터넷전문은행과 핀테크 기업, 증권, 저축은행으로 확산되어 오다가 최근에는 카드사까지 도입되었습니다. 오픈뱅킹은 하나의 애플리케이션(앱)에서 다른 모든 금융사의 계좌를 조회하고 송금할 수 있는 서비스입니다. 고객 입장에서는 내가 가진 모든 계좌를 한곳에서 확인하고 관리할 수 있게 되어 매우 편리해졌습니다.오픈뱅킹이 가능하게 된 것은 은행과 핀테크 기업을 비롯한 다양한 금융기관이 공통으로 사용하는 오픈 API(Application Programming Interface) 덕분입니다. ‘오픈 API’는 애플리케이션에서 반복적으로 사용하는 프로그래밍 함수들을 사용하기 쉽게 기업에서 공개한 것입니다. 예를 들어 페이스북이 ‘로그인 API’를 공개한 덕분에 다른 웹 사이트에서 ‘페이스북 로그인’ 기능을 자유롭게 사용할 수 있게 되어 사용자는 매번 회원가입을 할 필요가 없게 되었죠. 이처럼 금융계에서도 API를 공개하여 공동으로 사용함에 따라 특정 앱 하나로 모든 계좌의 검색과 관리가 가능해진 것입니다. 현재 은행, 저축은행, 증권사, 핀테크 등 약 200여 곳에서 오픈뱅킹을 도입했고 5월 말 카드사까지 합류하여 보험사를 제외한 전(全) 금융권에서 오픈뱅킹 서비스를 제공하고 있습니다. 오픈뱅킹 프로세스 (출처 : 금융위원회 보도자료) #3. [금융감독] 불공정행위, AI로 가려내고 빅데이터로 잡는다!디지털 기술의 발전은 금융 감독에서도 금융 리스크 분석을 강화할 수 있게 해줍니다. 금융감독원은 복잡해지는 금융환경에 대응해 금융 감독 업무 전반에서 디지털 혁신을 통하여 감독역량을 향상함으로써 금융 안정성과 금융소비자 보호를 최우선으로 하는 ‘금융감독 디지털전환 로드맵’을 제시했습니다. 금융감독 디지털 전환 로드맵 체계 (출처 : 금융감독원)공정하고 정확한 감독을 위해 데이터 중심으로 감독 시스템을 전환하고 금융소비자 보호를 강화하기 위해 업무혁신과 조직역량을 강화하는 것이 주요 내용입니다. AI, 빅데이터 기술을 활용하여 지능화된 불공정거래 행위에 적극 대응하고 문서 형태의 과거 사건 기록물을 데이터화하여 대량의 매매 데이터를 빠르게 분석할 수 있는 클라우드 빅데이터 환경을 조성하는 것이 구체적 사항입니다. 그리고 AI로 불완전판매 식별과 불법 사금융 광고 적출, 민원 상담내역이나 소셜미디어 등은 빅데이터로 분석해 적기에 이상 징후에 대응하는 것 등도 포함되어 있습니다.#4. [간편인증] ‘공인인증서’ 지고 간편하고 안전한 ‘민간인증서’뜬다!우리나라 공인인증서는 1999년 ‘전자상거래 기본법’과 ‘전자서명법’이 제정되면서 시작되었습니다. 이 법 제정은 정부가 인터넷 발달 상황에 맞춰 전자상거래 활성화를 위한 전자상거래의 안정성을 확보하고, 전자 문서와 전자서명에 법적 효력을 인정하게 되는 근거가 되었습니다. 이러한 전자서명법 제정이 공인인증서 등 보안 인증 분야의 본격적인 출발점이 된 것입니다. 전자상거래의 활성화를 위해 만들어진 공인인증서는 정부에서 보증하므로 높은 평가를 받았습니다. 그러나 액티브엑스(Active-X)와 맞물리면서 점차 과도한 규제로 전자서명의 기술 발전과 시장경쟁을 저해하고 공인인증서 시장의 독점을 초래한다는 문제점이 지속적으로 제기되어 왔습니다. 이에 결국 2020년 5월 20일 공인인증서 폐지를 담은 전자서명법 전부 개정안이 국회 법사위와 본 회의를 통과하여 2020년 12월 10일 공인인증서 폐지가 본격 시행되었습니다. 공인인증서 제도가 폐지됨에 따라 기존에 공인인증서를 사용하던 500개 웹 사이트에서 토스, 카카오페이, 네이버페이, PASS 등 10개의 ‘민간 인증서’가 활발히 이용되고 있습니다. 민간 인증서는 액티브 엑스나 실행 프로그램을 설치할 필요가 없고, 모바일에서 생체 인증이나 간편 비밀번호 등으로 사용이 간편해졌습니다. 민간인증서 현황 (출처 : 매일경제)2021년 1월에 진행됐던 연말정산은 정부가 선정한 5개 민간인증서만 사용할 수 있었는데요. 통신 3사의 패스와 삼성패스, KB모바일인증서, 카카오인증서, NHN페이코 등입니다.■ 통신 3사의 ‘패스(PASS)’만 있으면 신분증 없이 비대면통장 개설과 해외직구도 가능!PASS는 통신 3사(SKT·KT·LGU+)와 아톤이 공동으로 제공하고 있는 전자서명 서비스로, 휴대폰 번호만으로 공인인증서를 대체해 사용자 인증이 가능합니다. 별도 앱을 설치할 필요 없이 빠르고 간편하게 발급받고 공인인증서의 복잡한 비밀번호 대신 6자리 PIN 번호나 생체 인증만으로 전자서명이 필요한 곳이라면 언제 어디서나 이용할 수 있는 간편 인증 서비스입니다. ‘패스인증서’는 백신 프로그램과 보안 키패드, 위변조 방지 기술, 인증서를 휴대전화 내 보안 영역에 저장하는 WBC(White Box Cryptography) 기술 등을 적용해 위조 불가, 부인방지 기능 등을 제공합니다. 또한 통신사 인증서버와 인증서 플랫폼 간의 전용 네트워크를 이중화하고 통신 구간의 보안도 강화해 외부 공격에 대비했습니다. 따라서 최상의 보안 솔루션으로 공공· 금융· 의료· 교육기관 등에 로그인과 보험·청약·대출 계약, 자동이체 출금 동의 등 전자서명이 요구되는 모든 곳에 적용이 가능합니다. 따라서 간편본인인증 앱 패스(PASS)만 있으면 비대면 계좌를 발급받을 때 신분증 촬영 절차를 건너뛸 수 있습니다. 여기에 이달 1일부터 패스(PASS)로 해외 직구도 가능해졌습니다. 관세청이 해외 직구 시 필요한 개인통관 고유부호를 발급받을 때 본인인증 수단으로 패스(PASS)를 추가했기 때문입니다. ■ ‘KB 모바일 인증서’로 편리성과 안정성 두 마리 토끼 잡았다!KB국민은행은 2019년 7월 공인인증서를 대체할 자체 인증서 ‘KB 모바일 인증서’를 발표했습니다. 기존 보안카드나 OTP를 대체할 수 있는 것은 물론 사용자 선택에 따라 패턴, 지문, 안면인식 ID 등을 사용하여 본인임을 인증할 수 있게 했고, 사용자가 삭제하지 않는 한 유효기간 없이 계속 사용할 수 있습니다. 또한 인증서의 유효성과 비밀번호를 검증하는 알고리즘을 자체 개발하여 탈취나 복제가 불가능하여 안정성과 보안성이 뛰어나다고 합니다. KB모바일인증서 소개 (출처 : 국민은행 페이스북)■ 국민 메신저 ‘카카오톡’에서 인증할 수 있는 ‘카카오페이 인증서’카카오는 사실상 전 국민이 사용하는 국민 메신저 카카오톡에서 인증할 수 있다는 점이 최대 강점입니다. 별도 앱을 설치할 필요가 없이 카톡을 통해 쉽게 인증서를 발급받고 인증할 수 있는데요. 공인인증서와 동일한 공개 키 기반 구조(PKI)의 전자서명 기술에 위조와 변조가 불가능한 블록체인 기술을 적용해 보안성도 우수하다는 평가를 받고 있습니다. 카카오페이 인증서는 약 100곳이 넘는 제휴 기관에서 이용할 수 있는데요. 대표적으로 국민연금공단, 병무청, 국세청 등에서 관련 내역서와 안내문 확인이 가능합니다. 한편, KB증권 주식거래나 삼성화재 및 삼성생명에서 보험료 조회할 때, 그리고 롯데멤버십과 인터파크 등 쇼핑몰에서 빈번하게 이뤄지는 아이디 비번 찾기에서 카카오페이 인증서만 있다면 모두 쉽고 편하게 이용이 가능합니다. ■ ‘NH페이코’, 2030 젊은 세대들의 놀이 같은 소비에 전자증명서 발급 서비스는 덤!페이코 서비스는 2015년 8월에 시작해 업력이 만 6년이 되어 갑니다. 특히 애플과 구글 양대 모바일 결제 시장에 모두 입점해 있는 곳은 페이코와 카카오페이밖에 없습니다. 페이코는 사용자의 75%가 2030 세대로 그들에게 ‘놀이’ 같이 가볍고 쉬운 금융 서비스 제공을 목표로 하고 있습니다. 따라서 게임 앱을 구매하거나 넷플릭스 등 구독 상품과 각종 패션, 문화, 오락 등 놀이 같은 소비를 위한 금융에 초점을 맞추고 있습니다. 그 일환으로 구글 플레이와 애플 앱스토어에서 가장 많이 발생하는 ‘게임 결제’ 데이터를 기반으로 소비 패턴을 예측해 관련 서비스 제공할 예정입니다. NHN페이코는 금융인증서 외에 전자증명서 발급 신청이 가능한 ‘전자문서지갑’ 서비스를 제공한다고 밝혔는데요. 이 서비스는 핀테크 플랫폼 최초로 주민등록표등본 등 민원서류를 전자증명서로 발급, 열람, 제출까지 한 번에 해결할 수 있습니다. 그밖에 건강보험 자격득실확인서, 건강보험료 납부확인서, 운전경력증명서, 지방세 납세증명, 초중등학교 졸업(예정)증명, 건강보험 자격확인서, 병적 증명서, 지방세 세목별 과세증명, 지방세 세목별 과세증명(미과세), 장애인증명서, 국가유공자(유족 또는 가족)확인서, 수급자 증명서, 소득금액증명, 납세증명서 등 총 16종에 달하는 문서 발급이 가능합니다.민원서류 전자 발급이 가능한 페이코 (출처 : 페이코)#5. [생체인식] 금융권의 ‘생체 인증’ 도입으로 보안 강화하는 동시 혁신 추진!디지털 혁신을 위해 발 빠르게 대응하고 있는 국내 금융사들이 보안성 제고를 위한 ‘생체 인증 서비스’ 도입에 적극성을 보이고 있습니다. 다른 인증수단에 비해 위조나 변조가 불가능하기 때문에 높은 보안성과 안정성이 장점인 동시에 고객 편의성도 좋기 때문입니다. ■ ‘신한 페이스페이’는 마스크 착용해도 안면인식 가능해요!신한카드는 코로나19 사태로 마스크 착용이 보편화 됨에 따라 마스크를 착용한 상태에서도 안면인식이 가능하도록 ‘신한 페이스페이’ 업데이트를 진행한데 이어 시범서비스에 들어가는 등 가속페달을 밟고 있습니다. 사용자는 마스크를 착용하지 않은 상태에서 최초 1회 안면 정보를 등록하면 마스크를 착용한 상태에서도 안면인식 결제 서비스를 받을 수 있습니다. 안면 인식은 위·변조가 사실상 불가능하기 때문에 다른 생체인식보다 보안성이 높은 방식입니다. 반면에 홍채, 지문, 손바닥 등의 생체 인식 방식에 비해 도입 비용이 저렴하다는 장점이 있습니다. 신한카드 본사 출입 게이트에서 신한카드 직원이 신한 페이스페이로 본인 인증을 진행하고 있다. (출처 : 신한카드)■ NH농협에 손바닥 생체정보 등록 고객은 별도의 신분확인 절차 없이 항공기 탑승 가능!NH농협은행은 최근 한국공항공사와 협약을 맺고 신분증 확인 없이 생체정보로 탑승수속을 할 수 있는 공동 활용 서비스를 운영하기로 했습니다. 이를 통해 농협은행에 손바닥 생체정보를 등록한 고객은 공항에서 별도의 생체정보 등록 및 신분증 확인 절차 없이 김포공항·김해공항·제주공항 등 국내선 항공기에 탑승할 수 있게 됐습니다. 금융권의 생체 인증 서비스를 비금융권에 적용하는 것은 이번이 처음입니다.손바닥 정맥 정보 기반 비행기 탑승 서비스 처리 프로세스 (출처 : 금융결제원)| 큐레이터 / 이노핏파트너스 이혜숙 전문교수| 글 정리 / 이노핏파트너스 마케팅팀디지털 트랜스포메이션 시대에 FIT한 지식 혜택 (베네핏레터는 격주 금요일에 찾아갑니다)beneFIT Letter(베네핏 레터)는 이노핏파트너스의 노하우를 담아 디지털 트랜스포메이션 시대의 '산업별' 핵심 지식, 트렌드를 큐레이션한 뉴스레터입니다. 이 내용을 이메일로 편하게 받아보고 싶으시다면, 구독해주세요!>> 구독하러 가기

새로움(New)과 복고(Retro)를 합친 신조어인 '뉴트로(Newtro)'는 과거의 것을 현재의 시점에서 재해석하고 스토리를 입혀 기성세대와 신세대 모두에게 신선한 즐거움을 선사하고 있습니다. 곰표의 '곰표 밀 맥주', LG전자의 '골드 스타 리미티드 에디숀' 등 두 세대를 잇는 뉴트로의 흔적은 여러 분야에서 확인할 수 있는데요.3D로 구현한 싸이월드 (출처 : 싸이월드 홈페이지)뉴트로 열풍이 지속되는 가운데, 국민 소셜네트워크서비스(SNS)로 불렸던 싸이월드가 대열에 합류하여 화제가 되고 있습니다. 싸이월드를 인수한 ‘싸이월드Z’는 다가오는 5월 25일 리뉴얼된 싸이월드 서비스를 출시한다고 밝혔는데요. 특히 ‘메타버스(Metaverse)’시대의 아바타가 익숙한 고객들을 위해 ‘미니미’라 불리는 기존의 2D 아바타뿐만 아니라 새롭게 구현될 싸이월드의 ‘메타버스’세계 속에서 사용될 3D 형태의 ‘2021년 미니미’를 선보일 계획이라고 합니다. 두 세대가 함께 즐기는 싸이월드와 그 안의 메타버스 세계가 선사할 새로운 재미가 기대되는데요. 요즘 ‘메타버스(Metaverse)’라는 말을 모르면 트렌드 지수가 빵점도 아닌 마이너스라고 합니다. 코로나19로 인해 사람들은 학교 수업과 회사 업무 및 회의는 물론이고 취미와 오락 활동을 비롯한 문화생활과 사람과의 관계까지 비대면 언택트 시장을 통해서 해결하고 있습니다. 이런 사회적 분위기를 바탕으로 현실 세계는 가상세계로 옮겨지고 가상은 현실이 된 메타버스에 대한 관심이 급증하고 있습니다.‘메타버스(Metaverse)’는 ‘초월’을 뜻하는 ‘메타(Meta)’와 ‘우주’를 뜻하는 ‘유니버스(Universe)’의 합성어로 현실과 가상의 경계가 사라진 ‘3차원(3D) 가상세계’를 말합니다. 책 ‘메타버스’의 저자 김상균 강원대 산업공학과 교수에 따르면 메타버스는 사람들이 아바타로 살아가고 싶어 하는 ‘디지털화된 지구’를 의미합니다. 가상현실 공간인 메타버스 안에서는 학교, 카페, 회의실, 영화관 등 실제 세계에 있는 모든 것이 존재할 수 있습니다. 따라서 그 속에서 사람들과 만나 이야기를 나누는 것은 물론, 협업과 회의를 하고, 학습하며, 게임을 하거나 경제활동을 하는 등 현실 세계에서 하는 다양한 활동을 할 수 있습니다. 심지어 이 가상공간에서 유명 아이돌이 신곡을 발표하거나 팬 사인회를 열어 그룹 멤버(아바타)에게 직접 사인을 받을 수도 있습니다.수많은 사람과 콘텐츠가 메타버스라는 가상세계에 모여들고 있습니다. 시장조사업체인 ‘스트레티지 애널리틱스(Strategy Analytics)’는 메타버스 시장이 2021년부터 급격한 성장세를 보이며 2025년 관련 하드웨어 기기 매출이 2800억 달러(약 314조 원) 규모에 이를 것으로 전망했습니다. MS와 엔비디아 등 주요 테크기업들은 메타버스를 미래의 ‘기회의 땅’으로 규정하고 각종 플랫폼과 제품을 출시하면서 미래를 준비하고 있습니다. 이번 베네핏 레터에서는 새로운 미래 공간이자 차세대 먹거리로 주목받고 있는 메타버스에 대해 그 기원과 현실 세계의 다양한 활동들이 메타버스 안에서 어떻게 행해지고 있는지 알아보겠습니다.#0. [히스토리] 1992년 SF소설에서 처음 등장한 ‘메타버스’는 지금 역주행 중!현실과 가상공간이 결합된 디지털 세계 '메타버스'는 인터넷 웹 이후의 플랫폼이자 SNS의 뒤를 잇는 새로운 디지털 트렌드로 각광을 받고 있습니다. 그러나 메타버스는 최근에 새롭게 대두된 용어나 개념이 아닙니다. ■ SF소설 ‘스노우 크래쉬’에서 아바타로 들어갈 수 있는 가상세계 ‘메타버스’ 첫 언급'메타버스'라는 용어는 거의 30년 전인 1992년 닐 스티븐슨(Neal Stephenson)이 발표한 SF소설 ‘스노우 크래쉬(Snow Crash)’에서 처음 등장했습니다. 이 소설 속의 주인공인 한국계 미국인인 ‘프로타고니스트’는 일급 해커지만 마피아에게 진 빚을 갚기 위해 어쩔 수 없이 초고속 피자 배달을 합니다. 그러던 중 그는 가상세계인 메타버스에서 ‘스노우 크래쉬’라 불리는 일종의 마약을 접하게 됩니다. 그리고 그 ‘스노우 크래쉬’라는 마약이 가상세계의 ‘아바타’뿐 아니라 메타버스에 접속한 현실 세계의 실제 사용자의 뇌에까지 치명적인 손상을 준다는 것을 알게 됩니다. 그 위험성의 확산을 막기 위해 주인공이 가상과 현실 세계를 넘나들면서 악의 무리와 싸우는 것이 주요 내용입니다. 소설 '스노우 크래쉬' 속 메타버스에 대한 묘사이 소설이 발표되었던 1992년에는 인터넷에 대한 개념조차 제대로 인식되지 못했을 뿐 아니라 ‘삐삐’라고 부르던 호출기가 최첨단 전자기기였던 시기였습니다.이렇게 너무 이른 시기에 디지털 세계를 그린 메타버스는 그렇게 묻히고 잊혀졌습니다.■ ‘스노우 크래쉬’의 영향을 받아 개발된 게임 ‘세컨드 라이프’ 출시그 후 2003년, ‘스노우 크래쉬’의 영향을 받아 개발했다고 노골적으로 밝힌 게임 ‘세컨드 라이프’가 출시됐습니다. 린든 랩(Linden Lab)에서 개발한 ‘세컨드 라이프’는 3D 소셜 네트워크 서비스 게임으로 이 안에서 친구를 사귀고 공부도 하며 연애를 하고 사업을 할 수도 있습니다. 또한 ‘린든 달러’라는 가상화폐가 있어서 ‘가상 아이템’을 사고팔 수도 있습니다. 그러나 메타버스는 반짝인기 끝에 잊혀진 ‘세컨드 라이프’와 함께 사람들 기억 속에서 멀어져 갔습니다.'세컨드 라이프' 게임 화면 (출처 : 한국경제)■ 2018년 개봉된 스티븐 스필버그 감독의 ‘레디 플레이어 원’확장현실(XR)의 미래를 그린 SF영화 ‘레디 플레이어 원(Ready Player One)’은 경제적으로 어려움에 처한 주인공이 현실과 유사하게 구성된 가상사회에서 새로운 캐릭터로 등장해서 친구들과 모험을 즐기는 내용의 스티븐 스필버그 감독의 SF영화입니다. 가상현실(VR)과 증강현실(AR) 기술이 발전하면서 이런 영화 속 장면들이 현실화 되고 있습니다. 현실화 되고 있는 '레디 플레이어 원' 속 장면들 (출처 : '레디 플레이어 원' 오피셜 트레일러 / 서울경제)■ ‘메타버스’는 VR, AI, 빅데이터, 5G 등 디지털 기술의 복합체와 코로나19의 합작품!30여 년간 잊혀졌던 메타버스가 디지털 세계의 새로운 개념으로 재조명되고 확산된 것은 최근 4차 산업혁명 시대를 맞으면서 가상현실(VR), 증강현실(AR), 혼합현실(MR) 등을 비롯한 디지털 기술의 혁신적 발전과 더불어 5세대 이동통신(5G)의 진보 덕분입니다. 즉, 메타버스는 XR(확장현실), AI(인공지능), 빅데이터, 5G 네트워크, 블록체인 등 디지털 기술들의 복합체입니다.메타버스의 주요 기술 (출처 : 이코노미조선)디지털 혁신을 촉진하는 기술 진화가 빠르게 진행되는 상황에서 코로나19 사태 장기화에 따라 대부분의 소통이 비대면 공간으로 옮겨갈 수밖에 없는 환경적인 요구가 메타버스 개념에 다시 관심을 두게 했습니다. 여기에 결정적인 방아쇠를 당긴 사람은 엔비디아(NVIDIA)의 CEO 젠슨 황(Jensen Huang)입니다. 그는 엔비디아 개발자 행사인 GTC 2020에서 옴니버스라는 VR 협업 도구를 소개하면서 미래 20년은 SF 소설 속의 메타버스와 같이 가상현실 공간에 함께 모여 일하고 회의하고 공부하고 노는 ‘메타버스의 시대’가 왔다고 언급한 것이 화제가 된 것입니다.#1. [공연] BTS가 신곡 ‘다이너마이트’를 발표한 곳은 어디일까요?2020년 9월 25일 금요일 오후 5시(미 서부시간 기준), BTS 신곡 다이너마이트(Dynamite)가 빌보드 1위에 오르며 K-팝의 새역사를 썼습니다. 이 곡이 처음 발표된 곳은 TV나 유튜브가 아닌 온라인 게임 ‘포트나이트(Fortnite)’ 속 ‘파티 로얄(Party Royal)’입니다. 미국 게임회사 에픽게임즈의 ‘포트나이트’는 플레이어들이 전투 하는 장르의 게임입니다. ‘파티 로얄’ 모드로 전환하면 전투 없이 친구나 다른 플레이어들과 함께 모여서 콘서트나 영화를 관람하며 즐길 수 있는 소셜 공간이 되는데 BTS는 여기서 신곡 다이너마이트 안무 버전을 처음으로 선보인 것입니다.‘파티 로얄’에 참가한 수많은 게이머들은 새로 공개한 BTS의 ‘다이너마이트’ 안무에 맞춰 함께 춤을 췄습니다. 그리고 열광하는 팬들은 여기서 새로 나온 BTS 안무 이모티콘을 구입했습니다. 래퍼 ‘트래비스 스콧(Travis Scott)’은 BTS보다 앞선 지난해 4월 ‘포트나이트’ 게임 속에서 가상 콘서트를 열었습니다. 이때 1230만 명의 이용자가 동시에 접속해서 2000만 달러의 수익을 올렸다고 합니다. 한편, 인기 걸그룹 ‘블랙핑크’는 아바타 서비스 ‘제페토’에서 가상 팬 사인회를 열어 4600만 명이 넘는 팬들이 ‘블랙핑크’ 아바타와 함께 사진을 찍고 사인을 받기도 했습니다.#2. [캠퍼스] ‘과잠’입은 아바타로 ‘메타버스’입학식에 참석하다코로나19 사태로 많은 대학들이 신입생 입학식과 환영회를 비대면 온라인으로 진행하는 것은 특별한 일이 아닙니다. 하지만 비대면 입학식이라고 다 같은 것이 아니랍니다. 지난 3월 2일, 순천향대학교 2021학년도 신입생들은 3D 가상공간인 메타버스 앱 안에서 대학교 학과 유니폼 점퍼인 ‘과잠’을 입고 학교 대운동장에 모여 함께 입학식을 거행했습니다. 신입생 2500여 명은 SK텔레콤의 ‘점프 VR’ 플랫폼을 통해서 각자의 개성을 살려서 만든 아바타로 입학 장소인 운동장으로 입장하여 총장님의 입학 축하 말씀을 듣고 신입생 대표 입학 선서와 축하 공연까지 즐기며 실제 입학식과 같은 느낌으로 행사를 진행했습니다. 순천향대는 앞으로 주요 학사 일정과 강의는 물론 같은 과 학생들의 친목 도모나 동아리 활동 등에도 메타버스 기술을 활용할 방침이라고 합니다. 메타버스로 구현된 순천향대 대운동장에서 열린 2021년 신입생 입학식 (출처 : 아시아투데이)UC 버클리 대학은 코로나19 사태로 등교할 수 없는 학생들을 위해 ‘마인크래프트’라는 게임의 가상공간에 캠퍼스를 똑같이 재현해 놓고 졸업식을 거행했습니다. 졸업식에 참석하기 위해서는 가상세계에서 이뤄지는 수업에 참여해 출석을 인정받아야 하므로 졸업식에 참석한 캐릭터들은 수업을 들은 실제 학생이기도 한 셈입니다. 학생들이 모인 이 졸업식장에 총장님도 캐릭터로 등장해서 졸업 연설을 했습니다. 현실 세계를 그대로 반영한 것이죠.#3. 게임 안 만드는 게임회사 ‘로블록스(Roblox)’가 연매출 1조 올리는 비결은?일반 게임회사는 막대한 자금을 투입하고 뛰어난 개발자를 활용해 블록버스터 게임을 출시합니다. 그러나 어린이들 사이에서 폭발적 인기를 끌고 있는 메타버스 게임회사 ‘로블로스(Roblox)’는 게임을 직접 개발하지 않습니다. 레고 모양의 아바타와 함께 다양한 세계를 탐험하는 어린이들의 가상의 공간인 ‘로블록스’는 수많은 게이머에게 게임 개발자가 될 기회를 줍니다. 사용자의 절반 이상이 13세 미만인 어린이들은 ‘로블록스’ 에서 게임을 즐길 뿐 아니라 직접 게임이나 콘텐츠를 만들어서 판매하기도 하고 친구들과 만나서 어울리기도 합니다. 이 안에서 게임을 하다가 아이템이나 배경화면을 디자인하는 것도 돈을 버는 경제활동이며 ‘로벅스(Robux)’라는 게임 머니를 쓰기도 하고 벌기도 합니다. 2월 현재 환율은 4.99 달러에 400 로벅스, 9.99 달러에 800 로벅스입니다. 본인이 만든 게임패스나 패션 아이템 판매로 연 10만 달러(약 1억 2천만 원)가 넘는 수익을 올리는 유저도 있다고 하니 그야말로 또 다른 현실 세계인 셈입니다. 또한, ‘로블록스’는 ‘라이언 월드(Ryan’s World)’라는 가상의 테마파크도 개장했습니다. 어린이들은 각자의 아바타를 생성해서 돈을 지불하고 테마파크에 입장해서 게임을 하고, 서로 대화도 하고, 파티장에서 DJ 아바타의 음악에 맞춰 춤을 추고 놀기도 합니다. 숫자로 본 '로블록스' (출처 : 경향비즈)‘로블록스’는 팬데믹 이후 1억 6400만 명으로 활성 사용자가 급증했습니다. 코로나19로 주요 사용자인 10대 어린이들이 집에 머무르는 시간이 길어진 덕분이죠. 지난해 ‘로블록스’ 1일 활성 이용자 수는 2019년보다 85% 증가한 3260만 명에 달하며, 작년 매출은 2019년보다 82%나 증가한 9억2390만 달러(약 1조 원)를 기록했습니다. ‘로블록스’는 게임 플랫폼을 무료로 이용하게 하는 대신 아이템 등 구매에 필요한 디지털 화폐를 판매하는 방식으로 매출을 올리고 있습니다. 그리고 개발자들 의욕을 고취하기 위해 발생 수익 중 일부를 지급하는데, 지난해에만 ‘로블록스’ 게임 개발을 통해 125만 명이 총 3억2800만 달러(약 3665억 원)를 벌었다고 합니다. 이들 대부분이 10대이고, 이 중 300명 이상은 ‘억대 연봉자’라고 합니다.#4. [글로벌 협업] 미국, 유럽에 있는 현대차 디자인팀의 ‘디자인 품평회’는 어디서?코로나19 사태 이전에 현대차 디자인팀이 신차 디자인 품평회를 하려면 미국과 유럽, 인도 등지에서 디자이너들이 한국으로 직접 와서 차량 모형을 손수 깎아가면서 회의를 진행했습니다. 모형 1대 가격만 해도 작게는 수천만 원에서 많게는 1억 원에 달하기도 했습니다. 그러나 코로나 이후부터 세계 각국에 흩어져 있는 현대차 디자이너들은 VR 헤드셋을 쓰고 각자의 나라에서 회의에 참석합니다. 헤드셋을 쓰면 눈앞에 신차 모형과 외국에서 회의에 접속한 동료의 모습을 볼 수 있습니다. 팀원들에게 아이디어를 설명하면서 손짓 한 번으로 도색이나 헤드램프 모양을 바꾸고, 색상과 재질을 바꾸기도 합니다. 부품의 크기나 위치도 자유자재로 바꾸기도 하고 가상으로 차 문을 열고 들어가 계기판 모습 수정도 가능합니다. 현대 디지털 디자인팀 직원들이 VR 공간에서 회의하는 모습을 형상화한 이미지 (출처 : 현대차)#5. [전시회] ‘2020 인디크래프트’ 전시회 보려면 ‘유어 월드’에 아바타로 입장하세요!코로나로 개최가 어려워진 각종 오프라인 전시회도 메타버스로 옮겨가고 있습니다. 지난해 7월 22일부터 5일간 경기도 성남시와 한국모바일게임협회가 공동 주관한 인디게임 전시회 ‘2020 인디크래프트’가 엑솔라의 게임 플랫폼인 ‘유어 월드(Your World)’에서 열렸습니다. 54개 인디게임 개발사와 12개 후원사 부스가 가상공간에 자리 잡은 이 게임 축제는 단순히 전시 작품 소개를 온라인으로 송출하는 방식이 아닙니다. 자신만의 가상 분신 ‘아바타’가 전시회장 부스들을 돌아다니면서 기존 오프라인 게임 전시회와 마찬가지로 작품을 감상하거나 새로운 게임을 직접 체험할 수 있습니다. 또한 개발자와 소통하는 기회를 누릴 수도 있고 실시간으로 전시장을 오가다가 만난 사람들과 이야기를 나누거나 게임 퍼블리셔 및 투자자 등과 비즈니스 미팅을 진행하여 사업화 기회를 가질 수도 있습니다. '2020 인디크래프트'에 아바타로 입장하는 화면 (출처 : This is Game)#6. [마케팅] 구찌와 루이비통, 나이키는 왜 ‘메타버스’에서 옷을 팔까요?마케팅 에이전시인 PMX는 2025년까지 세계 명품 시장 고객의 45% 이상을 Z세대가 차지하리라 예상했습니다. 구찌, 루이비통, 버버리 등과 같은 명품 브랜드는 바로 이 점에 주목했습니다. Z세대들에게 제품을 알리기 위해 그들이 주로 머무는 메타버스 속으로 기업이 들어간 것입니다. 구찌(Gucci)는 대표적인 메타버스 중 하나인 ‘제페토(ZEPETO)’에서 구찌 IP(지식재산권)를 활용한 다양한 패션 아이템을 정식으로 론칭하기 위해 네이버 제트와 제휴했습니다. ‘제페토’는 구찌 특유의 화려한 색감과 패턴이 수놓아진 의상과 핸드백, 액세서리 등 총 60여 종의 아이템을 정식으로 출시했는데요. 2021 S/S 신상품 일부를 구현한 ‘버추얼 컬렉션’ 과 최근 SNS상에서도 화제를 얻고 있는 ‘도라에몽 X 구찌 컬렉션’ 등 패셔너블한 아이템도 포함됐습니다.메타버스인 '제페토(ZEPETO)' 속의 구찌 컬렉션 (출처 : GUCCI)‘제페토’는 네이버 자회사 네이버 제트가 2018년 출시한 대표적인 메타버스 플랫폼으로 얼굴인식과 증강현실(AR), 3D기술 등을 이용해 실물을 똑 닮은 ‘3차원 아바타’를 생성합니다. ‘제페토’ 사용자는 아바타의 표정과 몸짓은 물론 패션 스타일과 장식품 등 캐릭터의 모든 요소를 본인이 원하는 대로 꾸밀 수 있습니다. 이들은 자신만의 아바타에 원하는 옷과 장신구를 마켓에서 구매하여 입힌 후 소셜 미디어처럼 공유하거나 직접 만든 아이템을 판매하기도 합니다. ‘제페토’안에서 사용자들이 만든 낚시터, 공원, 지하철역, 파티장 등 다양한 공간에 사용자들이 모여서 이야기를 나누거나 규칙에 따라 어울려 놀기도 합니다. 다양한 AR 콘텐츠와 게임을 하면서 가상현실 경험할 수도 있습니다. 이처럼 SNS 기능과 게임 기능을 다 갖추고 있어서 젊은 층 특히 10대들을 중심으로 인기를 끌고 있는 덕분에 2021년 2월 기준 가입자 2억 명을 돌파했습니다.루이비통은 게임회사 롤(LoL)과 협력하여 롤에서 사용하는 게임 스킨에 루이비통 문양을 넣어서 판매하고 롤 게임의 로고와 캐릭터를 넣은 명품을 제작해서 매장에서 판매하기 시작했습니다. 버버리도 ‘TB서머 모노그램 컬렉션’을 기반으로 서퍼의 의상과 보드를 ‘B서프’라는 게임에서 선보여 플레이어들이 ‘B서프’ 게임을 즐기면서 자연스럽게 버버리의 트렌드를 익히게끔 했습니다.| 큐레이터 / 이노핏파트너스 이혜숙 전문교수| 글 정리 / 이노핏파트너스 마케팅팀디지털 트랜스포메이션 시대에 FIT한 지식 혜택 (베네핏레터는 격주 금요일에 찾아갑니다)beneFIT Letter(베네핏 레터)는 이노핏파트너스의 노하우를 담아 디지털 트랜스포메이션 시대의 '산업별' 핵심 지식, 트렌드를 큐레이션한 뉴스레터입니다. 이 내용을 이메일로 편하게 받아보고 싶으시다면, 구독해주세요!>> 구독하러 가기